Leasing samochodu – na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy? 10 rzeczy, które warto sprawdzić
Leasing samochodu może być wygodnym sposobem na sfinansowanie auta bez angażowania całej kwoty na jego zakup. Dla przedsiębiorcy ważna jest nie tylko wysokość miesięcznej raty, ale również wpłata własna, wykup, całkowity koszt finansowania, warunki ubezpieczenia czy możliwość wcześniejszego zakończenia umowy.
I właśnie tutaj łatwo popełnić błąd.
Dwie oferty leasingu mogą wyglądać bardzo podobnie, a po dokładnym przeliczeniu okazać się znacząco różne pod względem całkowitego kosztu i warunków umowy.
Na co więc zwrócić uwagę przed podpisaniem leasingu samochodu?
1. Nie patrz wyłącznie na wysokość miesięcznej raty
To jeden z najczęstszych błędów przy porównywaniu ofert leasingowych.
Oferta z niższą ratą nie musi być tańsza.
Na wysokość raty wpływają między innymi:
- cena samochodu,
- wysokość wpłaty własnej,
- okres leasingu,
- wysokość wykupu,
- oprocentowanie,
- prowizje i opłaty dodatkowe,
- sposób rozliczania poszczególnych kosztów.
Dlatego samo porównanie raty miesięcznej może prowadzić do błędnych wniosków.
Przykładowo jedna oferta może mieć ratę 2 000 zł, a druga 2 150 zł. Na pierwszy rzut oka pierwsza wygląda lepiej. Jeżeli jednak wymaga wyższej wpłaty własnej i kończy się znacznie wyższym wykupem, całkowity koszt może wyglądać zupełnie inaczej.
Najważniejsza zasada: porównuj całkowity koszt finansowania, a nie tylko wysokość raty.
2. Sprawdź wysokość wpłaty własnej
Wpłata własna, nazywana również czynszem inicjalnym, wpływa bezpośrednio na wysokość późniejszych rat.
Im wyższa wpłata, tym zazwyczaj niższa miesięczna rata. Nie oznacza to jednak automatycznie, że leasing będzie korzystniejszy.
Warto odpowiedzieć sobie na pytanie: ile własnych środków chcę zaangażować w samochód?
Dla jednej firmy korzystniejsza będzie niska wpłata i nieco wyższa rata. Inna firma może preferować większą wpłatę, aby ograniczyć miesięczne obciążenie.
Nie ma jednej idealnej wysokości wpłaty własnej. Powinna być dopasowana do płynności finansowej firmy i planowanego okresu użytkowania samochodu.
3. Wykup – ile zapłacisz na końcu leasingu?
Wykup to kolejny element, który trzeba uwzględnić przy porównywaniu ofert.
W zależności od konstrukcji umowy możesz spotkać różne wysokości wykupu. Wyższy wykup często pozwala obniżyć miesięczne raty, ale oznacza większy wydatek na zakończenie umowy, jeśli chcesz przejąć samochód na własność.
Dlatego przed podpisaniem umowy warto sprawdzić:
- wysokość wykupu,
- czy podana kwota jest netto czy brutto,
- termin jego zapłaty,
- jakie są możliwości zakończenia umowy,
- co dzieje się z samochodem po zakończeniu finansowania.
Nie należy więc oceniać leasingu wyłącznie przez pryzmat miesięcznej raty. Wpłata + suma rat + wykup + opłaty dodatkowe dają znacznie pełniejszy obraz kosztu finansowania.
4. Policz całkowity koszt leasingu
To najważniejszy punkt całego porównania.
Przed podpisaniem umowy warto zebrać wszystkie płatności związane z finansowaniem i policzyć ich łączną wartość.
W uproszczeniu można przyjąć:
całkowity koszt = wpłata własna + suma rat + wykup + obowiązkowe opłaty
Do tego mogą dochodzić dodatkowe koszty związane między innymi z obsługą umowy, zmianami w dokumentacji czy innymi czynnościami określonymi przez leasingodawcę.
Dlatego jeżeli otrzymujesz kilka ofert, najlepiej porównywać je na dokładnie tych samych założeniach:
- ta sama wartość samochodu,
- ta sama wpłata,
- ten sam okres,
- taki sam wykup,
- uwzględnione wszystkie opłaty.
Dopiero wtedy można uczciwie powiedzieć, która oferta jest korzystniejsza.
5. Sprawdź oprocentowanie i sposób jego ustalania
W ofertach leasingowych możesz spotkać różne konstrukcje finansowania. Warto więc sprawdzić nie tylko wysokość raty, ale również sposób ustalania kosztu finansowania.
Szczególną uwagę należy zwrócić na to, czy oprocentowanie jest stałe, czy może zmieniać się w trakcie umowy.
W przypadku ofert ze zmiennym oprocentowaniem wysokość raty może zależeć od zmian określonych parametrów rynkowych.
Jeżeli porównujesz kilka propozycji, nie wystarczy więc pytanie:
„Która rata jest niższa?”
Lepiej zapytać:
„Z czego wynika ta rata i jakie czynniki mogą wpłynąć na jej zmianę?”
6. Ubezpieczenie samochodu w leasingu
Leasingodawca jest właścicielem samochodu w czasie trwania umowy, dlatego może określać wymagania dotyczące ubezpieczenia pojazdu.
Najczęściej trzeba liczyć się z obowiązkiem posiadania odpowiedniego zakresu ochrony, w szczególności AC.
Warto sprawdzić:
- jakie ubezpieczenie jest wymagane,
- czy możesz samodzielnie wybrać ubezpieczyciela,
- jakie są wymagania dotyczące AC,
- czy wymagane są określone warianty likwidacji szkody,
- czy polisa musi spełniać dodatkowe wymagania leasingodawcy,
- ile będzie kosztować ubezpieczenie w kolejnych latach.
To ważne, ponieważ koszt ubezpieczenia samochodu może być istotnym elementem całkowitego kosztu użytkowania auta.
Jeżeli samochód jest leasingowany, warto porównać nie tylko samą cenę OC i AC, ale przede wszystkim zakres ochrony i wymagania leasingodawcy.
7. GAP – szczególnie ważny przy nowym samochodzie
Samochód traci na wartości wraz z upływem czasu. W przypadku kradzieży albo szkody całkowitej może się więc okazać, że odszkodowanie z AC będzie niższe niż wartość samochodu w momencie jego zakupu.
W przypadku samochodu finansowanego leasingiem może powstać wtedy dodatkowa różnica finansowa.
Właśnie przed takim scenariuszem może chronić ubezpieczenie GAP.
GAP może uzupełniać ochronę wynikającą z AC i zabezpieczać przed finansowymi konsekwencjami utraty wartości samochodu. Na rynku dostępne są różne warianty GAP, między innymi GAP fakturowy, finansowy czy indeksowy.
Czy GAP jest potrzebny w każdym leasingu?
Nie. Warto jednak przeanalizować go szczególnie w przypadku:
- nowych samochodów,
- drogich samochodów,
- wysokiej wartości finansowania,
- długiego okresu leasingu,
- niewielkiej wpłaty własnej.
Przy porównywaniu ofert warto więc sprawdzić, czy GAP jest wliczony w finansowanie, czy stanowi oddzielną usługę i jaki dokładnie zakres ochrony oferuje.
8. Sprawdź opłaty dodatkowe
Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji.
Niektóre koszty mogą pojawić się dopiero w sytuacjach takich jak:
- zmiana warunków umowy,
- wcześniejsze zakończenie finansowania,
- cesja umowy,
- zmiana użytkownika samochodu,
- wyjazd samochodem za granicę,
- wydanie określonych dokumentów,
- obsługa wybranych czynności administracyjnych.
Nie oznacza to, że każda dodatkowa opłata jest niekorzystna. Ważne jest jednak, żeby znać ją przed podpisaniem umowy, a nie dopiero wtedy, gdy pojawi się potrzeba wykonania konkretnej czynności.
9. Co się stanie, jeśli będziesz chciał wcześniej zakończyć leasing?
Życie firmy może się zmienić. Samochód może przestać być potrzebny, firma może zmienić profil działalności albo pojawić się potrzeba wymiany auta na inne.
Dlatego warto jeszcze przed podpisaniem umowy sprawdzić zasady dotyczące wcześniejszego zakończenia finansowania.
W szczególności warto dowiedzieć się:
- czy możliwa jest wcześniejsza spłata,
- na jakich zasadach jest wyliczana kwota wcześniejszego zakończenia,
- czy możliwa jest cesja umowy,
- jakie opłaty wiążą się z taką operacją,
- jakie są warunki wykupu samochodu.
To jeden z tych punktów, o których często nie myśli się w momencie odbioru samochodu, ale może mieć duże znaczenie kilka lat później.
10. Sprawdź, co dzieje się w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej
To sytuacja, której nikt nie planuje, ale przy finansowaniu samochodu warto wiedzieć, jak wygląda procedura.
W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży samochodu rozliczenie leasingu może wymagać współpracy kilku stron: leasingodawcy, ubezpieczyciela i leasingobiorcy.
Kluczowe znaczenie ma wtedy między innymi:
- wysokość odszkodowania z AC,
- aktualna wartość samochodu,
- wysokość pozostałego zobowiązania,
- zakres ubezpieczenia GAP,
- warunki umowy leasingowej.
Właśnie dlatego przed podpisaniem leasingu warto przeanalizować nie tylko sytuację, w której wszystko przebiega zgodnie z planem, ale również scenariusz awaryjny.
Jak porównać dwie oferty leasingowe?
Załóżmy, że otrzymujesz dwie oferty na ten sam samochód.
Oferta A
- niższa rata,
- wyższa wpłata własna,
- wysoki wykup,
- dodatkowa opłata za wybrane usługi.
Oferta B
- nieco wyższa rata,
- niższa wpłata własna,
- niższy wykup,
- inne koszty dodatkowe.
Która jest lepsza?
Nie da się odpowiedzieć na to wyłącznie na podstawie wysokości raty.
Trzeba policzyć całkowity koszt obu ofert i sprawdzić, jakie warunki otrzymujesz w zamian.
Jeszcze lepiej porównać oferty w kilku wariantach – np. z różną wpłatą własną, okresem finansowania i wysokością wykupu.
Dzięki temu można znaleźć rozwiązanie dopasowane nie tylko do ceny samochodu, ale również do miesięcznego budżetu firmy.
Leasing samochodu – nowego czy używanego?
Leasing nie musi dotyczyć wyłącznie nowego samochodu.
Finansowanie samochodów używanych jest również dostępne, choć przy takim aucie trzeba zwrócić uwagę między innymi na jego wiek, wartość i źródło zakupu. W zależności od finansującego mogą obowiązywać różne ograniczenia dotyczące wieku pojazdu.
W przypadku samochodu używanego warto dodatkowo dokładnie zweryfikować historię pojazdu i jego stan techniczny.
Jeżeli natomiast zależy Ci przede wszystkim na szybkim zakupie nowego samochodu, warto również sprawdzić dostępne obecnie oferty różnych finansujących, zamiast ograniczać się do propozycji przedstawionej przez sprzedawcę.
Czy warto porównywać oferty leasingowe?
Zdecydowanie tak.
Leasing jest produktem, którego koszt zależy od wielu parametrów. Dlatego oferta przygotowana przez jedną firmę leasingową niekoniecznie będzie najlepszą opcją dla konkretnego klienta.
W Fintub można wysłać jedno zapytanie i porównać oferty finansowania z wielu instytucji. Dzięki temu nie trzeba samodzielnie kontaktować się z każdym bankiem czy firmą leasingową.
W praktyce oznacza to możliwość porównania różnych wariantów finansowania przy tych samych założeniach.
To szczególnie ważne, gdy samochód kosztuje kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych. Nawet niewielka różnica w całkowitym koszcie finansowania może przełożyć się na kilka lub kilkanaście tysięcy złotych w całym okresie umowy.
Nie wybieraj leasingu tylko po wysokości raty
Dobra oferta leasingowa to niekoniecznie ta z najniższą ratą.
Liczy się całkowity koszt finansowania, wysokość wpłaty, wykup, warunki umowy, ubezpieczenie oraz zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.
Dlatego przed podpisaniem umowy warto poświęcić trochę czasu na porównanie dostępnych możliwości.
Jeżeli masz już wybrany samochód i otrzymałeś ofertę leasingu, możesz przesłać ją do Fintub. Sprawdzimy dostępne możliwości finansowania i porównamy oferty różnych instytucji.
Jedno zapytanie – wiele możliwości finansowania.
Fintub pomaga również w organizacji ubezpieczenia samochodu oraz dodatkowej ochrony GAP, dzięki czemu finansowanie i ubezpieczenie auta możesz załatwić w jednym miejscu.
Często zadawane pytania
Czy najniższa rata oznacza najtańszy leasing?
Nie. Na wysokość raty wpływają między innymi wpłata własna, okres finansowania i wysokość wykupu. Aby prawidłowo porównać oferty, należy sprawdzić ich całkowity koszt.
Ile powinna wynosić wpłata własna w leasingu?
Nie ma jednej uniwersalnej wartości. Wysokość wpłaty należy dopasować do możliwości finansowych firmy oraz oczekiwanej wysokości miesięcznej raty.
Czy do samochodu w leasingu potrzebne jest AC?
W większości przypadków leasingodawca wymaga odpowiedniego ubezpieczenia samochodu, często obejmującego AC. Dokładne wymagania zależą od konkretnej umowy i finansującego.
Czy GAP jest obowiązkowy?
GAP jest dobrowolnym ubezpieczeniem, ale może być wartościowym uzupełnieniem AC w przypadku samochodów finansowanych leasingiem. Szczególnie warto rozważyć go przy nowych i droższych samochodach.
Czy można wziąć leasing na samochód używany?
Tak. Leasing samochodów używanych jest dostępny, jednak finansujący mogą stosować ograniczenia dotyczące wieku pojazdu i innych parametrów samochodu.
Potrzebujesz leasingu samochodu?
eżeli masz już samochód, który chcesz sfinansować, możesz przesłać jego dane do Fintub. Sprawdzimy dostępne możliwości finansowania i pomożemy wybrać rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.
Leasing samochodu, ubezpieczenie i GAP – w jednym miejscu.
Fintub – Gliwice i cała Polska.
Kontakt
Potrzebujesz ubezpieczenia lub finansowania? Napisz do nas, nasze usługi są darmowe, nie pobieramy żadnych prowizji od klienta.